专业维权，全额退保……”当你在社交平台、电话短信中看到类似宣传时，需警惕其背后可能隐藏的黑色产业链。
近期，部分不法分子以此为名义招揽业务、设下陷阱，怂恿、诱骗保险消费者委托其办理退保相关事宜。
此类非法代理维权行为，不仅挤占正常投诉维权渠道与资源，更扰乱保险市场秩序，严重侵害消费者合法权益，危害社会稳定。为此，国家金融监督管理总局东莞监管分局郑重发布风险提示，务必高度警惕此类违规行为，通过合法途径理性维护自身权益。
认清行为本质 坚决抵制“违规代理退保”
所谓“违规代理退保”，实为不法分子以牟利为目的，代理或怂恿保险消费者通过捏造事实、伪造证据等非法手段进行恶意投诉，诱导消费者追求“全额退保”，并从中抽取高额手续费的违法活动。
这一乱象已引起国家高度关注。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中已明确要求对此类行为予以打击。国家金融监督管理总局坚决贯彻落实国务院部署，联合公安、市场监管等多部门持续开展专项整治行动，依法严厉打击相关违法犯罪活动，全力维护保险市场健康秩序与消费者合法权益。
识破常见套路 远离非法代理陷阱
“违规代理退保” 组织运作隐蔽，常通过电话、网络平台、即时通信工具等渠道发布广告，其常见套路主要有以下四类——
套路一：虚假宣传，精准诱导。谎称与监管部门、保险公司存在 “特殊关系”，可办理 “全额退保”，或恶意诋毁保险产品，刻意制造恐慌氛围，诱骗消费者动心。
套路二：诱导签约，掌控信息。要求消费者签订所谓 “代理服务协议”，提前收取高额定金或手续费，同时索要身份证、银行卡、保单、手机卡等个人敏感信息，全面掌控消费者关键信息。
套路三：教唆编造，伪造材料。指导甚至代替消费者编造退保理由、伪造相关证据，以消费者名义向监管部门或保险公司发起不实投诉，更有甚者指导消费者前往监管部门进行缠诉闹访。
套路四：切断联系，施压获利。强制要求消费者切断与保险公司的正常沟通渠道，由其全权代理相关事宜，通过反复施压迫使保险公司妥协退保，进而瓜分退保金。
正视潜在风险 守住自身权益底线
“违规代理退保”不仅扰乱市场秩序，更直接侵害消费者权益，甚至带来长期法律与生活风险。消费者若轻信此类宣传，可能面临三重损失：
——丧失保险保障风险。消费者退保后原有保障立即终止，风险保障处于 “真空” 状态。若重新投保，可能出现保障范围受限、保险公司拒保等情况。如消费者Z某失业后在不法分子“代理退保”的诱导下，退掉重疾险与医疗险，仅三个月后确诊胃癌，面临60万元治疗费用，却因保障中断而全部自付，家庭经济陷入困境。
——个人资金损失风险。退保过程中，消费者需支付代理机构高额佣金，导致实际到手的退保金额大幅缩水，还可能出现“收钱不办事”的情况。如某保险消费者听信“超额退保”宣传，事前向“违规代理退保”组织交了2000元咨询服务费，最终未能实现超额退保，所交的2000元也未能退回。更值得警惕的是，退保后随着年龄与健康状况变化，重新投保将面临保费上涨的风险，长远保障成本显著增加。
——个人信息泄露风险。“违规代理退保”组织常要求提供身份证、银行卡等敏感信息。如消费者L某退保后，其身份信息被用于注册多家空壳公司并涉及虚开发票、洗钱等违法活动，导致其被市场监管与公安部门反复约谈，正常生活受到严重干扰。
此外， “违规代理退保”组织还会以“全额退保”为诱饵，利用投保人信息不对称、维权知识不足等弱点，怂恿、诱导投保人委托其 “维权”，通过捏造事实、伪造证据等方式恶意投诉，胁迫保险公司支付超出保险合同现金价值的退保金，其行为已涉嫌违法犯罪。
国家金融监督管理总局明确规定，任何机构、组织或个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，不得诱导投保人退保扰乱保险市场秩序。从事违规“代理退保” 活动，可能触犯非法经营罪、诈骗罪、寻衅滋事罪、侵犯公民个人信息罪等多项罪名，一旦触碰法律红线，必将受到法律的严厉惩处。
以陈某为首的犯罪团伙，自2021年起，组织专业人员从事非法代理退保活动，通过骗取或购买的方式，非法取得大量公民保险信息，诱导投保人签订高额佣金的代理退保协议，伪造材料进行恶意投诉，甚至聚众扰乱保险公司正常经营，以此胁迫保险公司退保并牟取不当利益。2024年3月，该团伙被公安机关查处，9名核心成员落网，现场查获多台作案设备、伪造的公章以及上万条公民信息。主犯陈某因侵犯公民个人信息罪、诈骗罪等，被依法判处有期徒刑8年，并处罚金50万元。
依法理性维权 选择正规解决渠道
消费者若对保险产品或服务存在疑问，或与保险公司发生争议，建议通过以下正规渠道理性解决，高效维护自身合法权益。
第一步：主动协商，化解分歧。协商是解决争议的首选方式。消费者可直接拨打保险公司官方热线，或通过保险公司官方客服平台、线下服务网点等途径，与保险公司坦诚沟通。保险公司均设有专业的投诉处理机制，将积极回应消费者诉求，力求在源头化解纠纷。
第二步：申请调解，公正高效。若与保险公司协商未能达成一致，消费者可向当地保险行业协会纠纷调解委员会申请免费专业调解。该调解方式程序简便、立场中立，不收取任何费用，能在公正第三方的协助下，帮助双方寻求合理解决方案。
第三步：司法诉讼，最终保障。若上述途径均无法解决问题，消费者可依法向人民法院提起诉讼，通过法律途径捍卫自身合法权益。
南方+记者 叶永茵
摄影：黄伟兴 黄政正
【作者】 叶永茵；黄伟兴；黄政正